Loại Khoản vay Thế chấp
BỞI NHÓM NỘI DUNG CỦA STEWART
Quý vị đã quyết định tìm một ngôi nhà mới và quyết toán ngân sách của mình. Nếu quý vị có kế hoạch vay thế chấp, bây giờ là lúc để quyết định loại khoản vay nào phù hợp nhất với quý vị. Có rất nhiều loại khoản vay mà quý vị có thể chọn, mỗi khoản có những đặc điểm riêng biệt, chẳng hạn như thời hạn cho vay và tỷ lệ thế chấp.
Hãy xem những điểm quý vị nên cân nhắc.
Loại Thế chấp:
Khoản vay Thông thường
Khoản vay thông thường được tài trợ bởi công ty tư nhân hoặc ngân hàng và gồm hai gói: khoản vay tuân thủ và khoản vay không tuân thủ. Khoản vay tuân thủ tuân theo các tiêu chuẩn do Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHFA) đưa ra, cơ quan này giám sát tình trạng tín dụng và khoản nợ của quý vị cùng với quy mô khoản vay. Khoản vay không tuân thủ sẽ không tuân theo các tiêu chuẩn này và thường dành cho người có tín dụng thấp hoặc đối với khoản vay cho những ngôi nhà đặc biệt đắt tiền.
Khoản vay được Bảo hiểm bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA)
FHA hoạt động dưới sự kiểm soát của Bộ Gia cư và Kiến thiết Thành thị (Department of Housing and Urban Development) và chịu trách nhiệm chính trong việc quản lý chương trình bảo hiểm khoản vay mua nhà của chính phủ. Chương trình này cho phép người mua có thể không đủ điều kiện vay mua nhà đăng ký khoản vay vì rủi ro đã được FHA đã giải quyết rủi ro này cho người cho vay.
Khoản vay VA
Dành cho quân nhân đang thực hiện nhiệm vụ hoặc đã nghỉ hưu thuộc quân đội Hoa Kỳ, khoản vay VA là khoản vay linh hoạt, lãi suất thấp dành cho người vay. Loại khoản vay này không yêu cầu đặt cọc hay bảo hiểm thế chấp và người cho vay thường áp dụng mức lãi suất thấp nhất đối với khoản vay VA.
Thời hạn Cho vay:
Thế chấp 15 năm Thế chấp 15 năm cho phép người vay hoàn trả khoản vay của họ nhanh hơn, có nghĩa là họ xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn và trả lãi ít hơn trong suốt thời gian thế chấp. Nhiều khi khoản vay thế chấp 15 năm còn có lãi suất thấp hơn khoản vay thế chấp 30 năm.
Thế chấp 30 năm Thế chấp 30 năm cho phép người vay hoàn trả khoản vay của họ trong một thời gian dài hơn, cho phép các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng thấp hơn. Trong khi đó, vì mất nhiều thời gian hơn để trả khoản vay, mức lãi mà họ phải trả đương nhiên sẽ tăng lên so với khoản vay thế chấp 15 năm.
Tỷ lệ Thế chấp:
Thế chấp lãi suất cố định (FRM) Đây là mô hình thế chấp tiêu chuẩn. Đây là loại thế chấp lâu đời nhất và dễ hiểu nhất. Điểm hấp dẫn chính của loại này là lãi suất và số tiền thanh toán được duy trì cố định trong suốt thời hạn vay, thường là 15 hoặc 30 năm. Tuy nhiên, nếu lãi suất giảm, chủ hợp đồng không thể hưởng lợi từ lãi suất mới, thấp hơn, trừ khi là bằng cách tái cấp vốn.
Thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) Với loại thế chấp này, lãi suất bạn trả tăng và giảm cùng với các lãi suất khác được tính trong toàn bộ nền kinh tế. Do đó, quý vị, với tư cách là người vay, chấp nhận rủi ro lãi suất tăng, và có lợi nếu lãi suất giảm.
Một câu hỏi cần đặt ra về ARM đó là liệu có giới hạn nào về mức nâng lãi suất của quý vị hay không, cả ở mỗi lần xem xét và trong toàn bộ thời hạn của khoản vay. Nếu không có giới hạn, hay còn gọi là hạn mức, quý vị sẽ không có cách nào để dự đoán lãi suất của mình và, do đó, khoản thanh toán hàng tháng của quý vị có thể thay đổi.
Tùy chọn Chuyển đổi FRM và ARM đại diện cho các tùy chọn chính có sẵn cho người mua nhà hiện nay. Thế chấp có thể chuyển đổi là một phương án có sự thỏa hiệp giữa hai loại này. Loại này được thiết kế cho những người muốn có ưu điểm của ARM, nhưng cũng muốn hạn chế rủi ro tăng lãi suất.
Theo phương án này, người mua bắt đầu với ARM, nhưng có thể chọn chuyển đổi sang FRM tại các điểm được chỉ định trong thời hạn cho vay. Quý vị có thể hỏi người cho vay những câu hỏi sau: Khi nào thì có thể chuyển đổi? Quý vị có thể cân nhắc phương án này bao lâu một lần? Có khoản phí trả trước nào không? Quý vị sẽ phải trả nhiều tiền hơn cho ARM có đặc điểm chuyển đổi so với ARM không có? Có phải trả thêm phí nếu và khi quý vị quyết định chuyển đổi không? Tìm hiểu về lãi suất chuyển đổi của người cho vay.
Thế chấp Thanh toán Sau đại học (GPM) GPM lãi suất cố định bắt đầu với các khoản thanh toán thấp, thường thấp hơn lãi suất cố định và có thể là lãi suất của một ARM, nhưng tăng dần (thường từ 5 đến 10 năm), sau đó giảm dần trong những năm còn lại của khoản vay.
Thế chấp vốn chủ sở hữu đang phát triển (GEM) Tùy chọn này được thiết kế cho những người vay muốn trả hết nợ thế chấp của họ càng sớm càng tốt. Do đó, lãi suất vẫn cố định, nhưng số tiền phải trả hàng tháng sẽ tăng lên theo một lịch trình đã định trước, trong đó khoản thanh toán cao hơn sẽ làm giảm dư nợ gốc. Khoản thế chấp này có thể hấp dẫn đối với những người kỳ vọng mức tăng thu nhập đều đặn và muốn tích lũy vốn một cách nhanh chóng.