주택 구입 예산을 설정하는 법
꿈의 집을 볼 때는 아주 많은 요소를 고려해야 합니다. 크기, 색, 스타일, 세부 사양, 위치 등은 완벽한 주택을 찾을 때 가장 중요하게 확인해야 하는 부분입니다. 그러나 뭐니 뭐니 해도 가장 중요한 것은 가격일 것입니다. 예산을 얼마 정도 잡아야 할지 잘 모르시겠다고요? 그렇다면 우선 합리적으로 가용할 수 있는 금액을 어떻게 결정하는지 살펴보겠습니다.
기존 저축액, 매월 예상되는 수입, 정기 지출 및 부채 등 새 주택 예산을 계획할 때는 많은 점을 고려해야 합니다. 가장 우선적으로 집중해야 할 요소는 두 가지로, 지불해야 하는 계약금이 얼마인지, 매달 감당해야 하는 모기지 대출 상환금이 얼마인지입니다.
계약금 계획
계약금은 보통 구입하는 신규 주택 가격의 일부 %를 산정하며, 거래 완료 시 해당 부동산에 대한 현재 지분을 나타내기도 합니다. 예를 들어, REALTORS® 전국 협회에 따르면, 최초 주택 구매자의 경우 2023년의 일반적인 다운페이먼트는 8%, 반복 구매자의 경우 19%였습니다.
이성적으로 얼마의 자금을 감당할 수 있을지 판단합니다. 특히 모기지 대출을 받을 때는 보통 계약금을 일부 요구하며 최소 20%의 계약금을 내지 못할 경우에는 PMI(개인 모기지 보험)을 요구하기도 합니다. 따라서 주택 구입 시 마지막까지 드는 추가 비용과 그 의미를 잘 고려하는 것이 중요하겠습니다.
또한, 계약금이 많아질 경우 모기지 대출 Lender 입장에서는 위험이 줄어듦으로써 관련 이자율도 낮아지는 것이 일반적입니다. 계약금이 적을 경우 주택 투자가 조금 더 매력적으로 느껴질 수 있지만 향후 15-30년 안에는 나머지 투자 금액을 모두 갚아야 하므로 이런 점들을 우선적으로 고려해야 할 것입니다.
모기지 대출 계획
다음으로 모기지 대출 유형을 선택하셔야 합니다. 고정 금리 모기지(FRM), 변동 금리 모기지(ARM), FHA 대출, VA 대출, 또는 일반 대출 등 대출에는 여러 유형이 있습니다. 또한 대출 기한도 15 또는 30년 대출 등 다양합니다. 본인에게 가장 적합한 옵션을 선택하려면 여기에서 관련 내용을 자세히 읽어보십시오.
그런 다음 대출 예산을 결정해야 합니다. 집을 보기에 앞서 필수적으로 예산을 정해 놓아야 합니다. 그래야지만 감당할 수 없는 부동산에 투자하는 것을 피할 수 있습니다. 담보 대출 계산기를 사용하면 매달 원리금과 이자가 얼마인지 확인할 수 있습니다. (주의: 부동산 관련 세금과 보험금은 이 계산에 포함되지 않습니다.) 이외에도 감가상각 계산기는 금리를 확인하고 대출 기간 동안 축적되는 총 대출금을 확정하는 데 도움이 됩니다. 이렇게 하면 알아보는 대출 유형과 기간의 장단점을 비교하는데 아주 유용합니다.
그러나 어떤 대출 유형을 선택하든 간에, 대출 기관은 여러분이 관리 가능한 대출금 규모와 모기지 금리를 결정할 때 다음의 두 가지 자격 지침을 따릅니다.
- 매달 주택 비용: 모기지 대출 상환, 재산세, 보험 등 이런 비용은 매달 총 수입의 28%가 넘지 않도록 해야 합니다.
- 매달 생활비와 기타 장기 부채: 공과금, 자동차 할부금 및 학자금 대출, 자녀 양육비, 건강 및 자동차 보험, 신용 카드 대금 등 이런 비용은 매달 총 수입의 36%가 넘지 않도록 해야 합니다.
대출 기관과 상담할 때 자신의 현재 신용 상태와 신용 기관이 신용을 평가하는 방법을 아는 것이 매우 중요합니다. 파일로 최신 신용 보고서를 발송하는 주요 신용 평가 기관은 3곳이 있습니다.
최종적으로 고려할 요소
주택 소유주가 되는 것은 가볍게 볼 일이 아닙니다. 주택 구입에 가장 중요한 투자란 바로 자신이 감당할 수 있는 금액과 대출 기관으로부터 유리한 모기지 대출 이자율을 보장받기 위해 취해야 하는 단계들을 고려하는 것입니다.
주택 구입 예산에 대해 중요한 사전 준비를 알려드렸으므로, 이제 주택 구입 프로세스 가운데 다른 단계들을 둘러볼 수 있도록 링크를 제공해 드리겠습니다.
*업데이트됨 4월 9 2024