Cómo establecer un presupuesto para su vivienda

Cambie la jarra y la bolsa de sarga para ahorrar en la casa

Hay muchos factores a tener en cuenta al buscar la casa de sus sueños. Tamaño, color, estilo, especificaciones, ubicación: todos son elementos importantes que entran en juego en su búsqueda de la casa perfecta. Sin embargo, el precio es el factor más importante que debería considerar al buscar la casa de sus sueños. ¿No está seguro de cuál debería ser su presupuesto? Analicemos cómo determinar lo que puede pagar razonablemente.

Desde ahorros existentes e ingresos mensuales esperados hasta gastos y deudas regulares, hay muchas cuestiones que hay que tener en cuenta al planificar el presupuesto de su nueva vivienda. Centrémonos en dos prioridades: el monto del pago inicial y lo que puede costear en términos de una hipoteca mensual.

Planificación de su pago inicial

Generalmente, el pago inicial se calcula como un porcentaje del precio de compra de su nueva vivienda, y al momento del cierre, este representa el valor líquido inmediato de su propiedad. Por ejemplo, el pago inicial típico en 2023 para los compradores de casa por primera vez fue del 8% y del 19% para los compradores recurrentes, según la Asociación Nacional de REALTORS®.

Deberá determinar cuánto le resulta razonable pagar, especialmente si se tiene en cuenta que los préstamos hipotecarios suelen requerir alguna forma de pago inicial y exigen un PMI (seguro hipotecario privado) si no puede hacer un pago inicial mínimo del 20%. Por eso, es importante considerar todos los cargos adicionales y sus consecuencias en el costo final de su vivienda.

Además, generalmente, los pagos iniciales más grandes se correlacionan con tasas de interés más bajas, ya que su préstamo presentaría un riesgo menor para el prestamista hipotecario. Si bien resulta tentador invertir en una vivienda prematuramente con un pago inicial más bajo, hay algunas cuestiones que debe tener en cuenta, ya que esta es una inversión que usted cancelará en los próximos 15 a 30 años.

Planificación de su hipoteca

Luego, debe seleccionar el tipo de préstamo hipotecario. Hay una gran variedad de tipos de préstamos, por ejemplo, FRM (hipoteca de tasa fija), ARM (hipoteca de tasa variable), préstamo de la FHA (Administración Federal de la Vivienda), préstamo del VA (Departamento de Asuntos de los Veteranos) o préstamo convencional; además, hay diferentes plazos de préstamos, por ejemplo, a 15 o a 30 años. Puede obtener más información acerca de ellos aquí para seleccionar la mejor opción para usted.

Luego, deberá determinar el presupuesto de su préstamo. Es esencial establecer un presupuesto antes de buscar viviendas para evitar invertir en una propiedad que no puede pagar. Una calculadora de hipoteca puede ayudar a determinar cuál sería el monto mensual del capital y los intereses (recuerde que los impuestos sobre la propiedad y el seguro no están incluidos en este cálculo). Asimismo, una calculadora de amortización puede ayudarlo a analizar las tasas de interés y consolidar el costo que su préstamo acumulará durante su vigencia. Esto le permitirá evaluar los pros y contras del tipo del préstamo y la duración.

Sin embargo, cualquiera sea el tipo de préstamo que seleccione, los prestamistas usan estas dos pautas de calificación para decidir qué tan grande es el préstamo que puede manejar y qué tasa hipotecaria obtendrá:

Los gastos mensuales de la vivienda: pago de la hipoteca, impuestos de la propiedad, seguro, etc. El total de estos gastos no debe superar el 28% de sus ingresos mensuales brutos.
Sus gastos de subsistencia mensuales y las deudas a largo plazo: servicios públicos, préstamos estudiantiles y prendarios, manutención de hijos, seguro médico y de vehículos, deudas de tarjetas de crédito, etc. Estos gastos no deben superar el 36% de sus ingresos mensuales brutos.

Conocer el estado de su crédito y cómo las agencias de crédito califican su crédito también podría ser un factor decisivo, especialmente al momento de empezar a hablar con los prestamistas. Hay tres agencias principales de informes de crédito que le enviarán el informe de crédito más actualizado en sus registros.

Conclusiones

Ser propietario de una vivienda es un paso muy importante. La inversión más grande que puede hacer en su vivienda es considerar lo que puede pagar y qué pasos puede dar para obtener una buena tasa hipotecaria a través de su prestamista.

Ahora que hemos proporcionado algunas ideas respecto de su presupuesto, estos son algunos enlaces que lo ayudarán con otros pasos del proceso de compra de una vivienda:

*Actualizado 9 de abril de 2024